Cessione del quinto: tassi e domanda 2022. Li ha comunicati l’Inps nel messaggio numero 95 del 10 gennaio. L’istituto ha diffuso i nuovi tassi di interesse, quelli che sono stati aggiornati proprio per la cessione del quinto nei contratti tra pensionati e banche o finanziarie. (aggiungiti al gruppo Telegram sulla finanza personale, la gestione del credito e dei debiti. Entra nella community di TheWam e ricevi tutte le news su WhatsApp, Telegram e Facebook).
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Non si tratta ovviamente di una decisione in autonomia dell’Istituto. I valori sono stati decisi dal ministero dell’Economia e delle Finanze.
Questi valori si dovranno applicare dal primo gennaio al 31 marzo del 2022, quando saranno aggiornati (dipende dall’inflazione).
Cessione del quinto: parametri anti usura
I “limiti” ai tassi imposti dai ministeri serviranno all’Inps per impedire che banche o finanziarie non rispettino le soglie oltre le quali si entra nei parametri usurari. Si tratta quindi di valori a tutela dei pensionati che richiedono un prestito con la cessione del quinto.
Ma vediamo come sono cambiati i parametri rispetto allo scorso anno.
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Cessione del quinto: tasso effettivo globale medio
I tassi di interesse delle banche e degli intermediari finanziari vengono aggiornati ogni tre mesi, quando il ministero del Tesoro, dopo aver consultato la Banca d’Italia e l’Ufficio italiano dei cambi, rileva il tasso effettivo globale medio.
I valori medi vengono poi pubblicati sulla Gazzetta Ufficiale.
Questa procedura si attiva in base alla legge del 7 marzo 1996 numero 108 (articolo 2 comma 1).
In pratica la legge fissa un limite oltre il quale gli interessi vengono definiti usurari. Questo tasso – così recita la legge – «è stabilito nel tasso medio risultante dall’ultima rilevazione pubblicata nella Gazzetta Ufficiale» che viene aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di altri 4 punti percentuale.
C’è una soglia che non si può comunque mai superare, ed è questa: la differenza tra il limite e il tasso medio non può eccedere gli 8 punti percentuali.
Questi tassi entrano in vigore dal primo gennaio 2022 al 31 marzo 2022, e bisogna tenere conto di questi aspetti:
- non sono comprensivi degli interessi di mora previsti per i pagamenti ritardati;
- come detto, per determinare gli interessi usurari, bisogna aumentare di un quarto, aggiungendo un ulteriore margine di 4 punti.
Cessione del quinto: tassi del trimestre
Ora vediamo quali tassi di interesse vengono applicati per il primo trimestre del 2022 per la cessione del quinto della pensione o dello stipendio:
- tasso medio 10,97 e tasso soglia di usura 17.7125 per le classi di importo fino a 15mila euro;
- tasso medio 7,08 e tasso soglia di usura 12,85 per le classi di importo oltre i 15mila euro.
Cessione del quinto: la tabella
E quindi i tassi soglia TAEG da usare a partire dal primo gennaio per i prestiti con la cessione del quinto concessi da banche o finanziarie, sono così determinati:
| CLASSE DI IMPORTO DEL PRESTITO | ||
| Classe di età | Fino a 15.000 euro | Oltre i 15.000 euro |
| Fino a 59 anni | 8,21 | 6,11 |
| 60 – 64 anni | 9,01 | 6,91 |
| 65 – 69 anni | 9,81 | 7,71 |
| 70 – 74 anni | 10,51 | 8,41 |
| 75 – 79 anni | 11,31 | 9,21 |
| Oltre 79 anni | 17,7125 | 12,8500 |
Nel messaggio l’Inps ha anche ricordato che verranno bloccati i prestiti che hanno tassi superiori a quelli convenzionali. La procedura rientra nella gestione delle cessioni del quinto. Anche questo a tutela degli utenti.
Cessione del quinto: chi è escluso
Ricordiamo che la cessione del quinto (di stipendio o pensione) a una banca o una finanziaria, viene rimborsato in automatico dall’Inps. La rata massima non può essere superiore, appunto, al quinto dell’assegno mensile.
- Possono accedere alla cessione del quinto tutti i titolari di pensione. Con queste esclusioni:
- Assegni e pensioni sociali;
- Invalidità civili;
- Assegni mensili per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
- Assegni di sostegno al reddito;
- Assegni al nucleo familiare;
- Pensioni con contitolarità per la quota parte non di pertinenza del soggetto richiedente la cessione;
- Prestazioni di esodo ai sensi della Legge numero 92/2012;
- APE sociale.
Cessione del quinto: domanda
Per ottenere il prestito con la cessione del quinto il pensionato deve fare richiesta alla sede dell’Inps di una comunicazione di cedibilità della pensione. Nel documento viene indicato l’importo massimo della rata del prestito. Quel documento verrà poi consegnato alla banca (e alla finanziaria) per il contratto di finanziamento.
Il contratto:
- non potrà durare oltre dieci anni;
- dovrà prevedere una copertura assicurativa in caso di morte del beneficiario.