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INDICE:
- Come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa: cos’è un mutuo?
- Come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa?
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Come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa: cos’è un mutuo?
Prima di capire come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa, cerchiamo di capire di cosa parliamo.
Un mutuo è un tipo di finanziamento concesso dalle banche. Mette a disposizione del cliente grandi somme di denaro che, nella maggior parte dei casi, servono proprio a comprare una casa.
Proprio per i molti soldi in ballo, non è facile ottenere un mutuo: la banca chiederà molte garanzie.
I requisiti basi da cui partire sono:
- un contratto di lavoro a tempo indeterminato o redditi dimostrabili per le Partite Iva insieme ad almeno 2 anni di attività;
- l’assenza di segnalazione nelle liste dei cattivi pagatori.
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Una volta ottenuto, il mutuo andrà restituito tramite una serie di rate.
Quest’ultime sono composte da due “quote”:
- la quota capitale, che serve a restituire il denaro ricevuto;
- la quota d’interessi, che rappresenta sia il guadagno vero e proprio dell’istituto di credito sia la copertura delle spese accessorie, come l’assicurazione, i costi di gestione e quelli di istruttoria.
A proposito degli interessi, è bene sapere che ne esistono di due tipi e danno anche il nome al tipo di mutuo che si accende:
- mutui a tasso fisso, dove la parte di interessi viene decisa all’inizio e non cambia nel tempo. Sono finanziamenti più costosi ma consentono di avere maggiori garanzie e la certezza di sapere sin dall’inizio quanto si dovrà pagare;
- mutui a tasso variabile, dove, invece, gli interessi cambiano seguendo degli indicatori specifici, come lo spread e l’inflazione. Costano di meno, almeno inizialmente, ma non danno alcuna certezza e sono consigliati a chi ha già dimestichezza con il linguaggio della finanza e delle entrate molto consistenti.
Tutto quello che abbiamo descritto, è ben spiegato nel piano di ammortamento, che deve essere letto con la massima attenzione prima di firmare il contratto.
Meglio ancora sarebbe confrontare più preventivi, così da scegliere la migliore soluzione. In particolare bisogna leggere quali sono le percentuali degli indici Tan e Taeg.
Ricorda che saltare anche una sola rata del mutuo può creare molti problemi: dalla segnalazione nella lista dei cattivi pagatori fino ad arrivare al pignoramento dell’immobile concesso come garanzia ipotecaria.
Un altro dettaglio da conoscere è la cifra che si può ricevere:
- la maggior parte dei mutui concedono solo l’80% del valore dell’immobile da acquistare;
- per i giovani sotto i 36 anni c’è la possibilità di avere mutui che coprono il 100% del valore grazia al Fondo di garanzia prima casa.
Ma è possibile ottenere di più?
Vediamo nel prossimo paragrafo come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa.
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Come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa?
Quando ci si chiede come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa si devono affrontare due grandi problematiche.
La prima è l’istituto di credito.
La maggior parte delle banche concedono, come già detto, solo l’80% del valore, e questo anche perché rischiano di vedere sfumare la possibilità di riavere i soldi.
Una sentenza della Cassazione ha infatti affermato che se una banca concede più dell’80% del valore dell’immobile come mutuo e questa cifra in eccesso non è giustificata nell’atto, il mutuo è nullo.
Ciò significa che il cliente non dovrà restituire più nulla, perché l’errore è della banca.
Questo fa capire già un primo importante dettaglio: per ottenere un mutuo che superi il valore dell’immobile, ci dovranno essere dei validissimi motivi.
Le motivazioni possono essere, ad esempio:
- costi per ristrutturare l’immobile;
- costi per chiudere altri prestiti o mutui;
- costi legati alla gestione della pratica o al pagamento dell’agenzia immobiliare.
Se una banca accetta di elargire una cifra maggiore, la motivazione deve essere ben specificata.
Sappi, però, che dovranno esserci delle garanzie aggiuntive, oltre all’ipoteca di primo livello:
- ci potrebbe essere fornita una seconda ipoteca;
- potrebbe essere richiesta un’assicurazione aggiuntiva;
- potrebbe essere richiesta una fideiussione.
La seconda problematica è l’Agenzia delle Entrate.
Quando si ottiene un mutuo di molto superiore al valore dell’immobile, si potrebbe essere oggetto di controllo da parte del fisco.
Se i soldi in più sono destinati a delle spese e quest’ultime sono ben documentate, non si corrono rischi.
Se, invece, ci saranno delle irregolarità, si corrono grossi rischi e multe salate.
Detto questo, le migliori opzioni per sapere come ottenere un mutuo più alto del prezzo della casa, sono date da alcune opzioni molto diffuse:
- il mutuo acquisto + ristrutturazione;
- il mutuo acquisto + liquidità.
Entrambe questi prodotti finanziarie sono ottenibili ma, come detto, le garanzie da fornire sono altissime e, di conseguenza, anche i rischi sono maggiori, soprattutto se si avranno problemi con i pagamenti.
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