Come rinegoziare un mutuo: risparmi, costi e procedura

Scopri quando puoi rinegoziare un mutuo, quanto ti costa e come puoi risparmiare.

4' di lettura

Quando e come rinegoziare un mutuo? Se vuoi richiedere clausole più favorevoli, in questo articolo facciamo chiarezza.

Spiegheremo che differenza c’è fra surroga del mutuo e rinegoziazione del mutuo.

La banca è obbligata ad accettare la tua offerta? Qual è la procedura giusta per chiedere la rinegoziazione? Oggi è un momento favorevole per ridiscutere il finanziamento Partiamo.

INDICE

Cos’è il mutuo?

Il mutuo è un accordo fra due parti, in cui la prima presta del denaro e la seconda si impegna a restituirlo con l’aggiunta di altri soldi detti interessi.

Uno dei mutui più diffusi è quello per l’acquisto della prima casa. Un mutuo, spesso, ha bisogno di una garanzia per essere richiesto. Si tratta delle assicurazioni che fornisci alla banca per farti prestare dei soldi.

Il tuo modo per dire: “Ehi, sono un buon pagatore, puoi fidarti di me”.

Fra le garanzie più diffuse ci sono la busta paga e l’ipoteca sull’abitazione. Un accordo che permette alla banca di espropriare il tuo bene, in assenza dei pagamenti previsti.

Quando si è giovani o non si ha un lavoro ci si avvale di un garante per ottenere un mutuo. Qualcuno che offre le garanzie per te.

Un esempio diffuso sono quei genitori che impegnano uno stipendio o parte della pensione per far ottenere il finanziamento ai figli.

Esistono, comunque, diverse alternative per ottenere un finanziamento senza garanzie. Ne abbiamo parlato in questa guida dedicata al mutuo senza garante.

Per scoprire se un finanziamento è conveniente, devi tenere d’occhio i costi. Senza dimenticare gli interessi.

E’ qui che entrano in giorno il tasso fisso (gli interessi non cambiano nel tempo) o a tasso variabile (gli interessi aumentano o diminuiscono nel tempo).

Come rinegoziare un mutuo: quando si può chiedere

La rinegoziazione del mutuo è il cambiamento delle condizioni dell’accordo fra cliente e banca.

Fra i parametri da ridiscutere ci sono il tasso di interesse e lo spread, legati a mercato e banca, durata del contratto e tipo di accordo.

La pratica avviene a costo zero. Per richiedere una rinegoziazione del mutuo devi inviare una raccomandata A/R (con ricevuta di ritorno) alla banca.

Cosa scrivere all’interno? La descrizione della proposta. La banca può scegliere se accettare o meno l’accordo proposto.

La rinegoziazione del mutuo in breve

Costo rinegoziazione del mutuo: gratis

La banca più rifiutarsi? Sì, l’ultima decisione spetta all’istituto di credito

Cosa puoi rinegoziare? Tassi di interesse, durata e tipo di contratto

Come rinegoziare un mutuo? Assicurati di essere un mutuario di qualità

La rinegoziazione di un mutuo è più facile se sei un mutuarlo di qualità. Un buon cliente della banca è qualcuno che:

  1. paga regolarmente le rate del mutuo
  2. ha più rapporti con la banca: conto corrente, carta di debito o credito, conto titoli
  3. ha già altri preventivi di banche alle quali ricorrere per una surroga, se la rinegoziazione verrà negata (a volte conviene prendere il toro per le corna).

Se la banca ti nega di rinegoziare un mutuo, puoi seguire altre strade. Per esempio una surroga del mutuo.

Cos’è la surroga del mutuo?

La surroga del mutuo, detta anche portabilità, è il trasferimento di un mutuo ipotecario da una banca all’altra per ottenere condizioni più favorevoli.

La procedura è stata introdotta dal cosiddetto Decreto Bersani (legge n. 40 del 2007) e permette il trasferimento del mutuo senza alcun costo. Non ci sono né oneri notarili né spese da sostenere per l’istruttoria o la perizia dell’immobile. Sono esclusi anche i costi delle imposte, delle commissioni e di eventuali penali.

Abbiamo dedicato un articolo alla procedura passo passo per ottenere la surroga. Se, invece, pensi a un mutuo con surroga e liquidità, dai un’occhiata a questo approfondimento.

Leggi la nostra guida per scoprire se conviene un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile.

La surroga del mutuo in breve

Costo rinegoziazione del mutuo: gratis

La banca più rifiutarsi? No, l’istituto di credito è costretto ad accogliere la richiesta di surroga. La banca scelta per il trasferimento del finanziamento può invece rifiutare l’accordo.

Cosa puoi rinegoziare? Per esempio tassi di interesse, durata e tipo di contratto.

Scrivici le tue domande su come rinegoziare un mutuo alla mail bonuselavorothewam@gmail.com.

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